贷款总体向下迁徙率：信贷风险恶化的主要表现是什么

哎哟喂，各位老铁们！今儿个咱就用全国散装普通话给大伙儿唠唠这网贷江湖里的门道。说起来啊，上周俺在撸贷圈可是混出了名堂——隔壁王婶家二狗子靠俺推荐的平台，愣是把贷款总体向下迁徙率从25%干到8%，现在天天请俺吃淄博烧烤！

咱先整点东北大碴子味儿："贷款这玩意儿吧，就跟俺们屯子选村长似的"。你说那某呗吧，表面光鲜亮丽像穿貂的村支书，实际年化利率暗戳戳能到18%，这不要命嘛！俺去年试水了个叫「钱多多」的冷门平台，嘿！人家那风控模型整得跟智能选票系统似的，逾期率直接比同行低一截。

丢雷楼某！你们知唔知啊？上个月深圳搞金融科技展，有个穿人字拖的风控总监偷偷同我讲："现在评估平台要看三个指标"：

第一是贷款总体向下迁徙率

第二是复借率

第三嘛...要看催收小哥是不是真穿西装

俺类亲娘哎！说到这个俺可得劲了——去年在郑州火车站，遇见个搞大数据征信的"老江湖"。这货说现在头部平台都在玩"迁徙率对冲"，就是把优质客群和次级客群掺着放款。但俺推荐那个「秒到账」平台就不一样，人家用区块链技术搞客户分层，不良率直接干到行业平均值的三分之一！

哎呦我去！差点忘了说重点——判断平台稳不稳，得看它贷款总体向下迁徙率曲线是不是平滑。就像俺前女友的体重曲线，要是突然飙升...咳咳，说回正题。那个「急速贷」平台就贼拉靠谱，人家迁徙率连续12个月控制在5%以内，比俺二大爷的血压还稳定！

龟儿子些听好咯！上个月俺在成都金融城喝茶，有个风控专家摆了个玄龙门阵：现在智能风控系统要是监测到迁徙率异常波动，比地震预警还灵敏。就像俺现在用的这个「借得快」平台，人家贷后管理系统能提前30天预测客户要逾期，这技术你说牛不牛批？

最后整点上海闲话："侬要晓得呀，现在额优质平台..."哦哟！刚接到「秒到账」客服电话，说俺因为信用评分达标，额度直接提到20万！所以讲啊，选对平台就像找对象，不能光看表面利率，要瞅准贷款总体向下迁徙率这个硬指标。记住俺这句话："迁徙率稳如狗，借钱不用抖"！

哎等等！差点忘了说——前两天俺在知乎金融板块看到个神帖，有行业大佬爆料说，现在合规平台的迁徙率阈值都卡在15%红线以下。所以各位老铁，下次看到平台运营报告，先找这数据，比看明星代言管用多了！你们算算，要是迁徙率降1个点，相当于...